簡單說

慎重退保，可以部分優化

綜合自己的保障需求、

目前的健康狀況、預算

理智考慮後再行動

某薯上經常看到這樣的問題：

不知道平安福那一堆保障是嘛？

覺得平安福性價比不高。

今天集中寫一下。之前也分析過一版平安福的保單：鑒保｜平安福15，好不好？

不管帖子怎麼說，先别急，回想下自己這份保單：

√ 是想買重疾險？

√ 有沒有達到自己的初衷？

√ 現在為什麼後悔/不滿意？

平安福的特點

平安福是一套綜合保險方案，包括了終身壽、重疾、意外、小醫療、豁免等保障。我接觸過很多有”平安福”的客戶，鮮有客戶了解保單上每個産品的保障是什麼。今天概括的說一說，給一些建議。

主險

是終身壽險，保障責任：死了賠錢；

抱歉這麼直接的說，在工作中發現對于保險的解釋，直接最易懂。

附加險

包括：長險和短險。

01長險

1) 必有的是重疾險：保額通常和終身壽險共享，比如終身壽是31萬保額，重疾險是30萬，總保額不是61萬，二者賠一個，賠付總額為31萬

2) 可能會有其它長險：

(1) 長期意外

(2) 豁免

(3) 定期壽險

(4) 腫瘤保障

02短險

通常包括：

(1) 意外醫療

(2) 健享人生：小額住院醫療

(3) 住院日額：住院每日津帖(有免賠天數)

平安福建議

1. 請專業的保險從業者客觀分析保障，自己思考這些保障是否對應自己的需要; (該付費就付費，付費是對自己、對保險專業及從業者的尊重)

2. 退不退？有幾個因素供思考：

1) 退保有損失，是否接受保費損失？

- 注意：退保是退現金價值，重疾險現價低；

- 給個參考：保費6千多/年，4年後退保現價<4千，繳納保費2.5萬 ，隻能退回零頭；

2) 投保後經過幾年，自己的健康狀況是否符合再重新投保的要求？

3) 如果實在覺得保障不好，且健康狀況能夠再投保更好保障的産品，合同生效<4年可以考慮置換；

4) 但如果合同生效>5年，不建議退掉，損失大

3. 退又不合适，心裡又不爽，怎麼辦？

可以考慮優化。

優化是指，重新梳理自己的需求，取消掉不适合、沒有性價比的保障。不是完整退保，而是局部調整自己的保障，具體來說：

1) 意外險：不管是合同附加的長期、還是短期意外險，都可以取消掉，然後再補充适合自己當下需要的意外險。因為意外險對健康沒要求或要求不高，且産品經常叠代，可以一年一上。可以看這篇，了解更多：科普｜買意外險？看這篇就夠了

2) 定期壽險：少兒平安福中挺常見的，壽險保至25歲，這個配置邏輯實在不懂。原因如下，

- 定期壽适用于經濟、家庭責任重大的青壯年，一旦出現身故，賠付金可以讓家人能夠平穩的過渡、生活，用話術說：“留愛不留債”；

- 少兒平安福定壽保至25歲，實際上保障結束的時候剛好是最需要保障的時機起點；

3) 健享人生：小額住院醫療，這個沒有建議，看各人的選擇；

4) 重要：補充醫療險！醫療險與重疾險是相輔相成的關系。預算高的可以看看中高端醫療、預算低的可以選擇百萬醫療；

5) 住院日額，津貼：住院每天給100-200元津帖，有免賠天數，這個沒有建議，看各人的選擇

寫在最後

保險是特殊的商品

不同于網上買衣服、鞋子

先買回來再說

不合适、不喜歡就換、就退

買保險需要在前期考慮到位

有戰略眼光，就是盡可能提前考慮到未來需要

按照自己的健康、擔憂、偏好、預算

去匹配能為我們未來長期保駕護航的方案

願所有人在買保險的路上不走彎路～

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