題記：每款保險都有坑，但坑有大小之分，京哥幫你取舍。

愛樂保是招商仁和人壽推出的一款單次賠付重疾險，在支付寶保險頻道銷售。具體産品形态如下：

此産品提供重疾60歲前額外30%保額的賠付，加上疾病關愛金中重疾額外賠付的50%，更好的做高了工作期間的保障額度，發揮了重疾的收入損失補償作用。這款産品主要問題如下：

大坑一、高發重疾定義嚴格

雖然28種高發重疾都有行業統一規範定義，但是28種以外，也有一些略高發的病種需要關注。

此産品對于重疾嚴重I型糖尿病定義嚴格。

對于嚴重I型糖尿病，比較寬松的定義，滿足以下3個條件之一，便可以賠付：

①已出現增殖性視網膜病變；

②須植入心髒起搏器治療心髒病；

③在保險公司認可醫院内已經進行了醫療必須的由足踝或以上位置的單足截除手術。

而此産品需要滿足2個條件中的1個才可以賠，對于有糖尿病家族病史的人，需要重點關注。

小坑一、等待期内規定嚴格

此産品等待期内發生了中/輕症，保單會終止，一些比較友好的規則，僅終止已經發生的中/輕症病種，其他保障繼續有效。

小坑二、三同條款嚴格

此産品中症、輕症可多次賠付，但對于因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外事故（簡稱三同）導緻初次确診多種中症、輕症僅賠付一次，定義寬松的産品隻要确診間隔超過180天，即使有三同，也可分别賠付。

由于三同影響較為有限，故設為小坑。

小坑三、輕症隐性分組

此産品對于3種心血管、3種腦部、2種肝部、3種眼部疾病存在隐性分組。

舉個例子，3種心血管相關疾病分别為“較輕急性心肌梗死”、“冠狀動脈介入手術（非切開心包手術）”和“激光心肌血運重建術”，如果其中一種疾病賠付了輕症，剩下的2種疾病發生了，無法再次賠付。

由于主流重疾險均存在隐性分組情況，故将此問題歸類為小坑。

小坑四、高發輕症病種缺失且定義嚴格

1、此産品缺失慢性腎功能衰竭保障，大多數重疾險均含有此項保障，需要引起注意。

2、此産品原位癌要求進行了手術治療才可賠付，定義寬松的産品确診便可獲賠，可以更早拿到保險金。

3、此産品心髒瓣膜介入手術不含經胸壁打孔内鏡手術，需要引起注意。

小坑五、健康告知嚴格

甲狀腺、乳腺結節1-2級，此産品會除外甲狀腺癌及乳腺癌承保，即發生了甲狀腺、乳腺相關的重疾不賠付，一些核保寬松的産品，可以正常承保。

配置建議

以上便是這款産品的主要問題，供大家參考。

在重疾險選擇上，京哥優先推薦不含身故責任的産品，同時最好含60歲前重疾額外賠付，以做高工作期間的保額，這樣可以更好發揮重疾的收入補償作用。

若預算更為充足，可基于高發重疾發生率分布和家族病史，額外附加癌症或心血管疾病的二次賠付。

希望本文能對大家有啟發，具體如何選擇更适合自己的重疾險，歡迎大家私信京哥。

【寫在最後】

以上内容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你系統梳理如何配置好保險，大家可以私信回複“咨詢”，獲取與京哥一對一咨詢機會。

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