眼看花呗還款日又要到了，因為在雙十一血拼中留下了巨額賬單，手頭緊張的小翼打算分期支付賬單或者從借呗借錢來償還賬單。兩種方式究竟哪一種更合算呢？
目前，花呗支持四種期限的分期，即3期、6期、9期和12期，相關總手續費率分别是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
第一眼看到12期的總手續費率隻有8.8%時，覺得分期支付還是很劃算的，因為小翼的借呗日利率為萬分之3.5，換成年利率約為12.78%。
但細想一下好像又不是那麼一回事。首先花呗分期收取的是手續費，借呗收取的是利息；其次，兩者的算賬方式也不太一樣。
先來看看花呗手續費的計算方式。支付寶官網給出來的公式是：花呗每期的手續費=分期金額X手續費率÷分期期數。即便前期已經分期償還了部分金額，後期的手續費依然會以開始分期的金額為基數進行計算。
再來看看借呗利息的計算方式。借呗的還款方式有兩種，一是每月等額，還款特點是每月還款額度一樣，但在前後期還款額度裡，本金的占比會由少至多，利息的占比由多變少；二是先息後本，前期隻還利息，到期時再歸還本金。
至于這兩種還款方式的利息計算，支付寶官網并沒有給出具體的公式，隻做了舉例說明，日利率為萬分之五的話，借1萬元每日的利息便是5元。
不過，我們仍然可以比較兩種還款方式的利息差異。進入借呗的借款頁面，輸入相關的金額及借貸月數，系統會自動生成每月需償還的金額以及總利息。
如果在借呗上輸入借款金額10000元的話，當日利率為萬分之3.5時，每月等額還款，一年支付的利息是755.83元；先息後本的話，一年支付的利息是1326.50元。
而花呗分12期支付10000元，一年的手續費是880元。和在借呗上以日利率萬分之3.5借10000元等額還款産生的利息比較，看似收費率比較低的花呗分期收取的手續費反而比較多。
換一種方式表述可能更直觀，花呗分12期支付10000元，每月支付的本金和手續費是906.67元。而借呗在萬分之3.5的利率下以每月等額方式分12期償還10000元，每月的還款額度隻有896.32元。
這說明花呗12期的總手續費，實際計算利率要高于日利率萬分之3.5，即高于年利率12.78%。這也意味着，在分12期還款的情況下，從借呗借錢來償還賬單要比使用花呗分期合算一些。
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