第 761 篇産品測評

捧在手裡怕摔了，含在嘴裡怕化了。有關于孩子的一切，在家庭中的優先級通常都排在首位。

比如許多人在給自己買保險時，會因為各種因素而猶豫；而在給孩子買保險時，恨不得把市面上所有的保險都配齊全。

事實上，給孩子買保險是有講究的。基于孩子年齡小免疫力較低，并對一切事物充滿好奇心和探索欲的特點，可以考慮買報銷門檻低的保險。

今天，深藍保實驗室就來講一講，孩子的成長過程中，最有可能用上哪些保險。

• 孩子成長過程中，會面臨哪些風險？
• 幾十塊錢的意外險，哪款值得買？
• 小額住院、看門診，哪款報銷多？

給孩子買保險，哪些比較實用？

我們先來看看孩子在成長過程中會面臨哪些風險：

• 低頻大風險：如大病、大意外，需要高額醫療費，可能影響孩子的未來和家庭正常運轉。
• 高頻小風險：感冒發燒等小病、磕磕碰碰小意外，經常需要往門診跑，一般家庭都能應對。

買保險，首先要轉嫁難以承受的大風險，比如先配好能應對大病風險的百萬醫療險和重疾險。

今天我們主要來看看怎麼轉嫁那些高發的小風險。

比如小朋友感冒發燒很常見，去一次醫院總要燒個幾百塊；再比如抓貓逗狗打疫苗，追逐嬉戲磕碰傷，一年下來也要不少支出，而這些支出都可以用保險來報銷：

• 抓貓逗狗、磕燙傷：意外險能報銷這些意外導緻的醫療費，低至幾十塊，高達數萬元都能報，幾十塊就能保一年。
• 感冒發燒、闌尾炎：小病小痛住院花費幾千塊，百萬醫療險有1萬免賠額報銷不了，而小額醫療險能報銷。有些産品還能報銷看門診的費用，實用性很強。

接下來就看看，這兩種實用的保險該怎麼挑，選哪款。

幾十塊的意外險，這幾款不錯

與成人意外險要選購高保額不同，小朋友的産品重點關注意外醫療報銷條件就行。

意外醫療報銷條件好的産品，主要有以下兩個特點：

• 報銷範圍廣：優先考慮不限社保報銷的産品，不論是社保内還是社保外的費用，都能報銷。
• 報銷比例高：不同産品的報銷比例不一樣，但一定是越高越好，比如100%報銷就好過報銷90%。

我們挑選了幾款好産品，供大家參考選擇：

以上三款産品都不限社保報銷，且報銷比例達100%，都很不錯。

• 專心少兒意外險2022由平安産險承保，适合看重保險公司品牌知名度的朋友。
• 少兒護身福（基礎版）的意外醫療保額有5萬，适合想要意外醫療保額高一些的朋友。
• 米寶保少兒意外險2022版有未成年人責任保障，如果孩子誤傷他人或造成他人财産損失，符合條件的可以申請理賠。

這些産品都隻要六七十塊錢，價格很便宜。大家可能會問，為什麼表格裡的産品都選擇的是基礎版？主要是如下兩個原因：

• 意外醫療保額夠用：基礎版的意外醫療保額，通常有2~5萬，在配了百萬醫療險的情況下完全夠用。
• 未成年人有身故保額限制：國家規定，0~9歲孩子的身故賠付不得超過20萬，10~17歲的身故賠付不得超過50萬。

所以一般來講，表格中幾款産品的基礎版就夠用了。

不過，未成年人的身故保額有限制，但傷殘沒有。如果想要更高的意外傷殘保額，也可以買保額更高的版本，50萬保額通常也隻需要一百多。

如果在投保過程中有其它疑問，也可以評論或私信我們，讓專業的規劃師給你一對一分析。

意外險的醫療費報銷僅限意外受傷的治療，像感冒發燒等疾病就醫是報不了的，這些情況可以看看下面這類産品。

看病花1000，這種保險能報800

數據顯示，2020年醫院次均門診費用為324.4元，人均住院費用10619.2元。

很多地方，社保是不報銷門診費用的；而1萬出頭的住院治療費經社保報銷後，通常達不到百萬醫療險的1萬免賠額，需要自掏腰包。

如果想要報銷這部分錢，可以考慮備一份小額醫療險。市面上的小額醫療險主要分為以下兩種：

• 小額住院醫療險：能報銷疾病或意外住院的醫療費，好的産品通常隻有100元左右的免賠額。
• 小額門診醫療險：除住院醫療費外，還能報銷門急診的費用，像感冒發燒之類的小病小痛就醫也能報銷。

接下來看看我們挑選的幾款優秀小額醫療險産品：

以上幾款産品都很不錯，不過在報銷範圍、報銷比例等方面有些差别。

• 如果隻想報銷住院費：可以考慮衆安住院保2022，沒有免賠額；給4歲以内的孩子買，也可以考慮小醫仙2号，價格更便宜。如果住院費經社保報銷後需要自己付1000元，則這兩款産品可以報銷800元。
• 如果門急診費用也想報銷：可以考慮少兒門診暖寶保超能版，除了能報住院費，門急診費用在扣除100元免賠額後，也能報銷。

由于門診險的保障範圍更廣，既能報住院費，也能報門診費，使用概率更高，所以價格通常會比小額住院醫療險更貴一些。

不過這兩類産品的保額通常隻有一兩萬，萬一遇上大病就不夠用了。所以我們建議大家，在考慮這類産品前，優先配好能報銷大額醫療費的百萬醫療險。

常見答疑

細心的朋友可能發現了，小額醫療險也能報銷意外醫療費，那麼問題來了：

Q：買了小額醫療險，還需要買意外險嗎？

建議買一份，意外險的意外醫療保障更好。

我們用産品來舉例看看：

• 小額醫療險：衆安住院保2022，意外醫療不限社保報銷，但報銷比例隻有80%。
• 意外險：專心少兒意外險2022，意外醫療不限社保報銷，報銷比例達100%。

另外，意外險的身故和傷殘保額也比小額醫療險更高。

所以，如果想要保障更全面，建議把意外險和小額醫療險都配上，畢竟意外險才幾十塊錢一份。

寫在最後

總的來說，意外險實用又便宜，建議大家人手一份。

小額醫療險很實用，但價格稍貴，建議大家給孩子配好百萬醫療險和重疾險後再考慮。

給孩子買保險，你會優先考慮哪種？

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