自從上帝将亞當和夏娃從伊甸園中驅逐，人類就開始了艱苦的謀生。我們必須承認，很多時候金錢都是我們的當務之急。美國《MONEY》雜志去年針對1000對美國夫妻進行調查，有84%的夫妻承認，錢是讓他們關系緊張的來源之一。

　　《MONEY》雜志的調查也顯示，夫妻之間對于錢的讨論多半會以吵架收場，而且最大的争執點多半是關于花費。為了生活豐裕，感情穩定，我們有必要對貫穿男女親密關系的理财問題進行一番研究。當然這并不意味着男人需要為了愛人的認同到投機市場拼弈，也不要求女人天天在枕邊談論投資回報率。理财概念潛伏在生活細節之中，像初次約會誰為咖啡買單一樣，下面我們把它提煉出來，讓咖啡的味道更濃郁些。

　　财場上的史密斯夫婦

　　“幾年前我們每十個念頭裡有九個是關于愛情的，現在我們每十個念頭裡有九個是關于理财的。” 無論是陳均還是周若穎都很坦率地承認了這一點。

　　孩子出生前半年，周若穎無法工作。這使陳均的收入成為唯一的家庭經濟來源。那時候，他們的消費依然保持着高端前衛的慣性。很快，沒有什麼積蓄的小家庭迎來了經濟赤字。因為錢，陳均和周若穎初次産生了分歧。他們指責對方浪費、沒有經濟頭腦，讓家庭陷入了困境。經過幾天的争執，最終他們決定坐下來談談錢的問題。那天，夫妻倆列出了目前及将來即将出現的開支項目。對着那張紙，他們像一對不懂事的小孩忽然面對人情世故一樣傷透了腦筋。最後，陳均說，咱别吵了，一起規劃規劃吧。

　　對一個家庭來說，理财規劃包括開源和節支兩方面。幾天之後，他們把各自的經濟情況彙總成一張家庭資産情況一覽表。面對資産、負債和淨資産值的基本情況，他們發現節支最為迫切。所謂節支是對各項支出排列優先次序。

　　一般小家庭的支出按先後順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是享受支出。節支主要是節約第三部分支出。生活中許多支出項目是固定的，比如房租和保險金。

　　首先，房子是庇護所。但如果租房費用占到收入的25%以上，就需要重新計劃。陳均和周若穎決定搬出三室一廳的酒店式公寓，換一套兩室小區房，然後拿出節約下來的錢準備迎接寶寶的出世，不久的将來再去投資一套新房。

　　另外，通過減少保險也可以省一筆錢，但他們決定醫療和傷殘保險還是不放棄，假如由于疾病和傷殘不能工作，沒有任何東西比保險費更象及時雨了。規劃完固定開支，夫妻倆又開始看可變開支。

　　他們發現彼此的手機話費居高不下，而真的必須打那麼多電話嗎？接下來，他們又發現，習慣打車的陳均交通費花掉了每月收入的15%。此後是周若穎的置裝費，當她打開衣櫃發現很多衣服還在包裝袋裡，因為沒有時間穿，款式已經過時。面對這些客觀的事實，兩個人都不再意識到自己的問題所在。

　　最後，享受支出一項也不容忽略。他們的信用卡總是透支；他們雇計時工打掃衛生，現在要考慮親力親為。但未來孩子的保姆除外，當然這需要他們提前節約出一筆費用。

　　通過一次系統的梳理，陳均和周若穎都沒了脾氣。他們決定不再各花各錢，周若穎光榮地擔任了家庭的财務官。她的第一項任務是節約開支度過家庭經濟赤字期。兩年後的今天，夫妻兩人回首往事很有些風雨同舟的感慨。現在，收入頗有些節餘的他們惦記上了投資。

　　曾經有人說，感情會在和金錢的交道中悄然流失。但陳均和周若穎卻認為，共同理财讓兩個人更像财場上的史密斯夫婦。

　　在投資品種日趨多樣化的今天，把所有雞蛋都放在一個籃子裡顯然提高了風險系數。因此，夫妻兩人決定選擇組合式投資。也就是把雞蛋分别放在不同的籃子裡。一般來說，像陳均和周若穎這樣剛開始積累資本的小家庭在穩健型投資區可以投入三成左右财力，而在激進型投資區可投入七成财力。

　　穩健型投資區包括儲蓄、國債、保險等。國債因安全性、流通性、收益性俱佳被譽為“金邊債券”。目前的國債都具有比較好的投資回報率；儲蓄包括定期、活期、定活兩便、整存整取、零存整取、存本取息等多種方式。其中定期儲蓄存款收益穩定、存取方便，但須繳納利息所得稅。值得注意的是教育儲蓄的出現。

　　教育儲蓄，為零存整取定期儲蓄存款，因其所得利息免征利息稅被稱為“免稅”儲種；保險分傳統保障保險和新型理财保險兩大類。分紅險有保底的預定利率，比一般儲蓄型保險的預定利率低一些，同時可參與保險公司經營分紅。低利率時期，不失為一種進可攻退可守的工具。投資保險和買基金接近，不保底。由于它們都屬保險，部分資金用于保障用途，所以自然現金價值較低、不易變現。

　　生活中健康類保險是小家庭的首選品種。它可以保障投保人生病時得到補償，若遭遇不幸，受益人可以得到給付金。若每年再投保附加險或意外險，可增加保險額度。

　　激進型投資區包括股票、地産等項目。購買股票是分享國家經濟增長的直接途徑之一。07年上半年，國内A股市場演繹了一輪轟轟烈烈的牛市行情。但股市中依然存在“二八效應”。購股票首先要對上市公司業績有一定了解，選擇自己熟悉的行業是明智的方式。為投資的股票設置目标位和止損點也是非常必要的。地産有使用和投資雙重功能。長期獲利高。可抵銷通貨膨脹。還可以充當抵押品。但其流動性低，變現性差、所需資金較多。

　　在房産上的投資一般不要超過家庭年收入的五至八倍。貸款月供款不宜超過總收入的25%。流動性好的投資，收益水平相對低；收益高的投資，流動性相對差，人們做投資選擇的時候難免舉棋不定。趨利避害是理财的本能，多數小家庭的資産安排不隻考慮收益，還要兼顧安全，當然也有人信奉“撐死膽大的，餓死膽小的。”敢于到冒險博利。資産組合始終能在一定程度上降低家庭投資的總體風險。年輕夫婦可以參考下面的投資分布方式：40%資金投入到證券類投資區；30%的資金投入到房産。20%資金投入在和儲蓄國債。10%投入保險。

　　卡透支天才

　　隻有特别幼稚的人才相信愛情能夠經受貧困的考驗。與一個貧窮的男人在一起，唯一的理由就是足夠相信他的聰明才智，相信通過努力奮鬥在不久或者很久以後肯定會脫離困境。當然财富不是評價男人的唯一标準，有的富人愚蠢讨厭，而一些天才則生于貧困。陸楠相信郝中原就是這樣的天才。

　　郝中原在一家期貨經紀公司裡當經紀人，他的收入不确定。行情判斷正确的時候，月入幾萬算正常；判斷失誤，全部虧蝕甚至穿倉欠債。郝中原認為，理财和人的EQ一樣是種能力，不因資産的多少而産生區别。同樣一筆錢，不同的理财觀念和方式，結果可能截然不同。他認為自己有這個能力掌握兩個人的經濟命脈。

　　陸楠在和郝中原的相處過程中，金錢問題像慢性毒藥一樣侵蝕着兩人戀愛關系的穩定。最初，她是抱着浪漫的，目的也單純，因為郝中原的經濟出身，兩人之間的理财任務自然就落到了他的肩膀上。但随着柴米油鹽逐漸成為生活的主要内容，收入情況非常不穩定的郝中原常常使二人捉襟見肘。而在一些社交活動中，朋友間的攀比也讓她的虛榮心格外受挫。漸漸的郝中原極不穩定的收入成了陸楠的抱怨對象。商店櫥窗裡的新款時裝和化妝品，激起陸楠心中的向往，而這種渴望漸漸消減了郝中原的優點，最終問題集中到金錢身上。

　　聰明的郝中原開始用分期付款的方式來滿足深愛的女友，同時他也希望自己的耳邊能少點唠叨。可每到夜深人靜，想起自己背上的沉重債務和第二天要面對的不可知的行情，郝中原就失眠焦躁。他每天一大早就跑到公司守着計算機，這确實讓BOSS和客戶們感到欣慰。但每當他獲得一次交易的成功，不知情的陸楠都覺得自己的男朋友向出人頭地邁出了一大步。她欣喜非常地和郝中原一起慶祝，而且提出要貸款購買一套住房。

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