首發：文文大保貝兒

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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

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曾經被大家“嗤之以鼻”的增額終身壽險，現在真的是走上“神壇”了。

原因無他，在經濟環境大受沖擊的當下，保障責任簡單、沒有很多花哨的東西、又能夠貼合大部分人的長期儲蓄需求的增額終身壽險，自然而然的越來越受到大家的歡迎。

大家也漸漸的發現了，增額終身壽險，是目前對咱們普通人最友好的理财類保險産品了，是真的适合絕大多數人進行長期資産配置的一種有效方式。

增額終身壽的“親民性”，體現在這麼幾個方面：

（1）符合大部分人對“理财”的要求

我們理财的目的是為了什麼？為了實現“錢生錢”。

增額終身壽通過現金價值的增長，我們長期把錢放進去，慢慢就會累積成一筆可觀的财富。

當然，錢一直存着也沒啥意思，關鍵的時刻還得能拿出來用。

增額終身壽險可以通過“減保取現”的方式，對保單的現金價值進行靈活提取，需要多少就取多少，剩下的繼續放在現金價值裡，累積增長。

（2）研究成本非常低

增額壽是非常簡單的産品，保費交進去，身故保障和現金價值随着年限增長，就這麼簡單。

沒有彎彎繞繞，也沒有不保證的地方，更沒有繁雜的隐形手續費等等，所見即所得。

除了計劃自己的投入和計算一下收益率，你幾乎不用做更多的研究。

（3）國家等級最高的安全

剛才就提到過，增額終身壽的現金價值，是白紙黑字保證下來的。

沒有波動，合同上寫了是多少，就是多少。

那麼說到安全，還要提一點就是安全等級——保險的“安全”，是國家等級最高的安全。

國内最接近“絕對保本”的理财類産品，有三種：50萬以内的銀行存款；國債；傳統型儲蓄類保險。

50萬以内的銀行存款受存款制度保護，即便銀行破産倒閉，也不會受到損失；

國債以國家信用背書；

傳統型儲蓄保險，本身就是保本保收益的；再加上保險行業特殊的監管制度與法律保護，保險法明确了在保險公司經營不善、破産、倒閉時，投被保人利益受到保護，因此也可以看做為接近絕對安全。

增額終身壽險，屬于“終身壽險”的分類，也即是屬于傳統型儲蓄保險。

（4）長期的相對收益高

這個“收益高”當然也是有條件的：在最高安全等級、以及長期（10年以上）的前提下。

10年期以上，優秀的增額終身壽險，收益率能接近3.5%。

銀行的大額存單一般有3年或者5年的，現在收益高的話能到4%以上，但時間短；

10年期的記賬式國債，收益率在2.7%~3.1%左右。

所以，比較來看，增額壽的收益其實并不低了。

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接下來，文文大保貝兒将分别用幾篇文章，詳細給大家分别說一下，在趸交（1年交）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等不同的情況下，哪款增額終身壽表現最優秀。

但是有些話我還是要提前給大家說一下的。

首先，增額終身壽險的産品對比，看似是非常簡單的事情，就是現金價值拉出來大家比大小嘛。

但是，在不同的時間階段，不同的産品的現金價值可能不完全相同。

有的産品前期現金價值高，回本快；有的産品中期現金價值高，利益好；有的産品晚期現金價值高，後勁足......

所以我們也沒辦法單純的說哪一款産品一定是“最好”的。

文文大保貝兒自己也是一直覺得，抛開個人保障需求談産品優劣，完全沒有什麼意義。

其次，我們每個人對于這個産品的使用需求，可能也不完全相同。

比如有的是計劃五到十年内買房，有的是計劃存着做孩子大學的學費，有的是想着給孩子全款買個小車，有的是計劃給自己補充下養老......

這些都可能會導緻我們在選擇一款産品的時候，有不同的考慮和側重點。

所以，什麼都不考慮，就單純的去做對比，然後下結論評價一款産品“好”或者“不好”，真的是很片面。

文文大保貝兒在文章裡，也會盡量的跟大家詳細的說清楚，在什麼樣的情況下，怎麼選擇更好。

但是具體到大家的如何怎麼選擇，大家還是要結合自己的實際情況來針對性的考慮，千萬不要人雲亦雲。

那麼，哪些小夥伴适合【趸交】增額終身壽呢？

①追求最高收益的小夥伴

在同樣總保費的情況下，趸交的收益是最高的。

你想啊，同樣是100萬的總保費，趸交100萬，和每年存5萬存20年，保險公司拿到保費的時間都不一樣，産生的利息自然也不會一樣。

錢越早進入保單，就能越早增值。

早交完保費，早開始計算利息，早一點拿到收益。

②不想給自己後續增加繳費壓力的小夥伴

很多小夥伴擔心後續收入會有變動，很擔心長期的現金流有異常會交不上保費。

那麼趸交的方式，是完全不會給自己以後任何的繳費壓力的，以免未來幾年有情況出現交不上保費。

③就是想省事的小夥伴

就是手裡有筆錢，想存個定期，定期多久不确定，趸交先存上。

錢就存在保單這樣一個絕對安全、收益也不錯的地方，自己心裡也踏實。

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文文大保貝兒選擇了目前市面上在售的19款增額終身壽險，和1款養老年金險産品，來給大家做趸交的對比。

分别是（排名分先後，根據綜合現金價值從高到底我手動排的）：

北京人壽京福頤年＞弘康人壽金滿意足臻享版（金玉滿堂/弘運增利）＞恒大人壽萬年禧＞國聯人壽益利多＞和泰人壽增多多3号＞昆侖健康樂享年年＞和泰人壽鑫享福（樂滿滿2号蓬萊版）＞信泰人壽如意尊典藏版＞信泰人壽如意尊星光版＞橫琴人壽傳世金彩福享版＞渤海人壽前行無憂＞招商仁和金盈衛＞長城人壽龍泉關＞長城人壽平型關＞小康人壽豐盈人生＞長城人壽司馬台＞信美相互傳家有道尊享版＞長城人壽山海關虎嘯版＞和諧健康倍護金生＞長城人壽将軍衛。

因為圖片實在是太大了，所以我分成了兩部分，“前十名”一組“後十名”一組，分開作比較。

（1）後十名組

先比“後十名”，真不是為了“欲揚先抑”，而是前十名都是“厚積薄發型”的選手，前期表現實在平平。

以至于前七年，亮點都在後十名組選手當中。

①第1-4年：和諧健康倍護金生

從表格中我們可以看到，在投保的前四年，總排名位于倒數第二“和諧健康倍護金生”表現都非常的優秀。

不僅首年現價高達94%，第二年現價高達97%，第三年就火速實現了“保費回本”，狂甩其他要七年才能保費回本的産品一大截子。

當然我知道，你可能要說，回本快是快，那這收益也太低了點吧。

的确，如果單從收益來講，的确看起來是不高。

可是你看這兩年，好多人基金不也放了兩三年還沒回本麼？更别說炒股之類的高風險投資了，一旦踩雷，可能爬都爬不出去。

從這個角度來說，“回本快”真的是相當大的優勢了。

而且，萬一真的有人沒有規劃好用錢方式，投保後沒幾年就急用錢；或者是投保一兩年後發現被忽悠買了一款不适合自己需求的保險産品，此時退保其他産品都是有損失的，但是退保倍護金生卻幾乎可以做到本金無損，這一點優勢真的非常關鍵。

不過，這依然無法掩蓋這個産品确實是倒數第二的事實，跟同類型産品相比之下，和諧的這款倍護金生雖然前四年非常的亮眼，但總的來說還是比較的差。

②第5-6年：長城人壽山海關虎嘯版

這款産品也是投保後前期現金價值就超高，直接就做到了90%以上，趸交四年回本，也是比較優秀的存在了。

像這樣的産品，其實大家平時去銀行存款或者買理财産品的話，就很容易被推銷到買到這樣的産品。

因為回本速度飛快~

這樣的産品其實也并不是沒有優點，優勢就是很适合短期就需要用錢的小夥伴，畢竟前期的利益也并不算特别差，優于普通銀行存款。

③第7年：長城人壽平型關

這個表現的還像那麼點樣子。

就目前來說，想要快速回本，趸交平型關算是最适合的了，兼顧了回本速度和現金價值.

長城人壽這個公司的增額終身壽産品都比較一般般，但是勝在公司實力強勁、背景過硬。

長城人壽成立于2005年9月份，注冊資本超55億，總資産超560億元，是北京市西城區國資委重要子企業，是正經的國資險企。

2021年第4季度，長城人壽的綜合償付能力充足率為150.52%，核心償付能力充足率也是123.83%，都是完全滿足監管要求的，運營非常穩定。

不過如果一定要買長城人壽的産品，我更建議長城人壽的龍泉關，它雖然單項比拼不冒尖，但長期現金價值最具優勢，屬于目前長城人壽最好的增額終身壽險産品。

至于剩下的産品，真的是懶得評價了，就是放眼看過去，各有各的一般般，屬于比上不足，比下有餘。

和很多大公司的增額相比，收益還行；但是和下面的“前十名組”選手比，差距就有點兒明顯了。

（2）前十名組

相比于“後十名”差的各有特色，“前十名”屬于“優秀到斷層”：好的産品一騎絕塵，其他的産品磨磨蹭蹭。

我時常覺得有些保險公司，真是爛泥扶不上牆啊。

①第8-21年：弘康人壽金滿意足臻享版/金玉滿堂/弘運增利

其實如果沒有什麼别的特别的要求，趸交閉着眼直接買弘康人壽金滿意足臻享版就可以了。

絕對不會有錯，文文大保貝兒自己也是趸交的這一款：5萬塊，我給自己買了這款增額終身壽

⑤第22-39年：北京人壽京福頤年

看到這裡大家應該就會明白了，我為什麼會選擇拿一款養老年金險産品，跟增額終身壽險做對比。

因為這款産品的趸交現金價值特别有優勢，後期的現金價值特别高，選擇70歲領取養老金，後期現金價值的增幅，完全可以當做增額終身壽險來用。

如果是家裡有寶寶的小夥伴們，用京福頤年代替增額終身壽給娃存錢，多出來的錢還會更多。

所以買保險這個事啊，思路真的是得打開。

⑥第40年以後：弘康人壽金滿意足臻享版/金玉滿堂/弘運增利

趸交金滿意足的保單現金價值優勢确實非常明顯，後期的現金價值也明顯高于其他産品，閉眼入沒問題。

⑦其他産品：

雖然趸交仿佛被北京人壽京福頤年和弘康人壽金滿意足臻享版二分了天下，但并不是說其他産品就完全沒有特點了。

比如說第三名恒大人壽萬年禧，可附加傳家寶萬能賬戶，可對接恒大養生谷養老社區，可對接中信信托等增值服務，但就是硬生生的被恒大集團給拖累了名聲。

還有第四名的國聯益利多（青春版），市場上非常少見的把“加保”寫進了合同裡：

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寫在最後

所以你看啊，市場上的增額終身壽險産品非常多，産品設計思路也有較大差異。

不同的性别、不同的年齡、不同的繳費年限，對現金價值的影響都會很大。

即使是同一個被保險人，每年交同樣多的保費，同樣的繳費年限，隻是投保了不同的産品，現金價值的差異也可能會很大。

有的産品在前期的表現較好，現金價值高于同類型産品，但是後勁不足；有的産品則剛好相反，前面比較低，後面比較高。

所以，市場上其實并不存在一款在各方面，都占絕對優勢的增額終身壽險産品，符合咱們實際需求的産品就是好産品。

另外，由于咱們每個人在選擇産品的時候，具體考慮的實際問題都不完全相同，在寫文章的時候不可能完全列舉出來，因此在寫文章的時候，隻能簡單粗暴的，對現金價值進行對比。

至于像什麼第二投保人、隔代投保、保單貸款、減保條款、加保條款等等，都沒辦法全部展開一一對比。

如果想要更進一步的明确自己的保障配置需求，建議大家還是聯系文文大保貝兒進行一對一的針對性分析。

告訴文文大保貝兒你的想法，打算每年交多少錢，交多少年，什麼時候要用這個錢，文文大保貝兒才好根據你的需求，去配置适合你的增額終身壽險産品。

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